Контролюйте сімейний захист

Контролюйте сімейний захист

Бути відповідальним за фінанси сім'ї це величезна відповідальність. На додаток до забезпечення вашої родини з основних життєвих потреб, ви можете відчувати себе відповідальним за їх загальне фінансове благополуччя.

Один з кращих способів піклуватися про вашу сім'ю, це бути впевненим в тому, що ви готові до того, якщо щось трапиться з вами або іншим членом вашої родини.

Контролюйте виконання медичного страхування.

З’ясуйте, які саме послуги покриваються і дізнайтеся, які профілактичні послуги з медогляду надаються під час дії вашого медичного страхування.

Запитайте, чи є обмеження в медичних аналізах, поза стаціонарної допомоги, психіатричної допомоги та ліків, що відпускаються за рецептом.

Досліджуйте ваші страхові премії і доплати.

Досліджуйте різницю у вартості між використанням лікарів в медичній мережі страхової компанії, та за її межами.

З'ясуйте, чи є обмеження за максимальною ціною, і яку ціну ви будете платити з власної кишені.

Контролюйте автострахування.

Авто страхування платить за шкоду, травми та відшкодовує інші збитки, що підпадають під дію вашого полісу.

Більшість держав вимагає від власників транспортних засобів придбати поліс страхування цивільної відповідальності, який покриває тілесні ушкодження та матеріальні збитки.

Прочитайте політику, ретельно ознайомтесь з умовами авто страхування, щоб точно знати, що воно охоплює.

Зверніть особливу увагу на розділ винятків, в якому перераховані речі, які ваш поліс не покриває.

Отримайте адекватне страхування життя.

Страхування життя, що запропоноване вам працедавцем може бути недостатнім.

Необхідно реально визначити, на яку суму страхування життя вам потрібно, а потім вивчайте пропозиції.

Строкове (ризикове) страхування є найбільш доступним видом страхування життя, тільки переконайтеся у тому, що термін страхування триває до тих пір, поки ваші діти стануть фінансово самодостатніми.

Не скупіться на страхування на випадок інвалідності.

У будь-якому віці, ваші шанси стати інвалідом вище, ніж ваші шанси померти. Якщо ваш працедавець не пропонує страхування на випадок групи інвалідності, шукайте поліс самостійно.

Захистіть свої активи.

Навіть, якщо ви не маєте багато активів, вам все одно потрібно скласти заповіт. Найголовніше, що заповіт дозволяє назвати опікунів для ваших дітей.

Тримайте ваш заповіт в безпечному місці, наприклад, вогнетривкому, що закривається сейфі або шафі безпеки.

Вирішіть для себе, чи дійсно вам потрібен поліс страхування життя?

Якщо ви маєте біля себе близьких вам людей, що великою мірою залежать від вашого доходу, таких як подружжя, діти або інші члени родини, маєте великі борги та не маєте активів, страхування життя для вас є доброю ідеєю.

Ви також можете придбати поліс страхування на іншого члена родини. Наприклад, на батьків, що мають великі кредити та борги, тому що тоді ви зможете покрити борги, коли їх не стане.

Для цього може знадобитися їх особиста згода на укладання договору та їх готовність пройти ​ медичне обстеження, що є необхідною умовою отримання полісу страхування.

Дізнайтесь про види страхування.

Існує два головні види страхування життя. Ви можете отримати один з них, або обидва, щоб покрити необхідні для вас ризики.

Строкове страхування.

Строкове страхування - це поліс з фіксованою премією на певний період і певну суму страхування. Коли термін закінчується, ви маєте вибір або продовжити його на попередніх умовах, або дещо змінити. Наприклад, коли народиться ваша дитина, ви можете обрати поліс на 23 роки до моменту закінчення вишу.

Або ви можете обрати поліс на термін декретної відпустки по догляду за дитиною. За умовами строкового страхування ви отримаєте кошти, тільки у разі настання смертельного випадку. Даний вид страхування має невеликий розмір премії за покриття ризиків та придатний для родин з невеликим бюджетом.

Накопичувальне страхування.

Накопичувальне страхування життя пропонує вам довготривалий захист. Існують певні відмінності строкового страхування від накопичувального.

1. Ви можете отримати гроші до того моменту, коли помре володар страхового полісу, наприклад, у випадку непередбачуваної хвороби та необхідності придбання нерухомості для своїх дітей, ваші пенсійні надходження не достатні для покриття витрат, або просто хочете сплатити за навчання дітей у виші. Я не говорю, що так повинно бути, але таке можливе.
2. Ви можете отримати кредит під заставу накопичених коштів, і це значно легше у порівнянні з банком. Якщо ви повернете кредит, сума накопичених коштів залишиться незмінною. Якщо ні – сума зменшиться. Наприклад, якщо ви отримали суму 30 000 грн. кредиту і протягом певного періоду повернули кредит, сума накопичень залишиться у тому ж розмірі. Якщо повернути не вдалося, сума накопичень зменшиться на 30 000 грн.
3. Ви можете припинити сплачувати премію на певний період часу і не втратити захист до тих пір, поки у вас є достатньо "грошової вартості", щоб покрити страхові внески на деякий час. Вам не потрібно компенсувати несплачену премію, але зменшиться «грошова вартість» внесків і, як наслідок, сума страхового покриття ризику смерті.
4. Оскільки такий вид страхування є по суті інвестиційним, згодом ваша «грошова вартість» буде зростати на суму отриманого доходу, як і у випадку з депозитними рахунками.

Збільшенню «грошової вартості» сприяють відкладені податки. Ви не сплачуєте податки на суми внесків, а тільки у випадку отримання страхової виплати. Це означає те, що маючи поліс накопичувального страхування життя та сплачуючи внески згідно договору, ви маєте право на повернення частини сплачених податків від суми зроблених внесків (податкова знижка).

Таким чином, накопичувальне страхування виглядає як певний актив, яким можна скористатись в будь-який момент. Накопичувальне страхування є більш гнучким для користування, але, разом з тим, і більш коштовним у порівнянні із строковим страхуванням.

Особливо коштовним є дострокове вилучення коштів?

Накопичувальне або строкове страхування.

Що ви обираєте, залежить від ваших обставин. Але, накопичувальне страхування, зазвичай, більш коштовне у порівнянні з ризиковим страхуванням і потребує постійних страхових внесків протягом життя, і тому є менш практичним у використанні. Можливо у віці 55 років ви не будете потребувати страхування життя взагалі.

Ваші діти можливо стали дорослими та фінансово незалежними, ви маєте достатні накопичення на пенсійних та депозитних рахунках, що можуть бути передані вашому подружжю та ви вже сплатили іпотеку. Як ви бачите, можливо має сенс придбати поліс ризикового страхування, термін якого закінчується, коли ви пройдете певну стадію життя.

Оцініть альтернативні можливості накопичення коштів.

Порахуйте на яку суму вам необхідне страхування життя.

Страхування життя працює таким чином, щоб надати необхідні кошти вам або вашій родині, коли застрахована особа піде з життя. Не існує єдиної, загально визначеної суми страхування для всіх. Ви повинні самі вирішити, яка сума грошей буде потрібна вам і вашій родині.

Наприклад, якщо ви захочете, щоб ваша родина мала підвищений рівень життя, коли годувальник піде з життя, вам знадобиться більша сума покриття. А також, якщо маєте зобовязання за кредитом. У випадку, коли ви хочете забезпечити тільки необхідні речі, такі як витрати на поховання та сплату юридичних послуг, вам знадобиться мінімальна сума покриття

Зазвичай, сума покриття знаходиться між 7% або 10% вашого річного доходу. Якщо ви працюєте з незалежним консультантом, визначення суми покриття визначається більш точно, враховуючи ваші обставини що склалися.

Визначте термін дії полісу страхування життя.

Якщо ви вирішили обрати ризикове страхування життя (насправді, це доречно), ви повинні вирішити як довго ви будете перебувати під захистом.

Якщо ви збираєтесь мати дитину, можливо вам знадобиться поліс терміном дії до того моменту, коли ви вирішите, що ваша дитина має фінансову незалежність, можливо це 20 років або більше. Якщо ви розраховуєте на доходи подружжя, вам знадобиться більший термін страхування життя, можливо до моменту отримання пенсії.

Визначте суму, яку ви зможете сплачувати.

Ваші щомісячні страхові внески мають залежність від декількох факторів, включаючи, але не обмежуючись, вашим станом здоров’я та віком, яку суму страхового полісу ви хочете мати, медичною історією вашої родини та наявністю поганих звичок (тютюн, алкоголь тощо). Якщо ви молода та здорова людина, вам достатньо буде сплачувати декілька сотень гривень на рік протягом 20 років або менше.

Якщо ви хочете накопичувальне страхування або універсальне, вам може знадобитися декілька сотень на місяць. Якщо ви будете страхуватись пізніше по життю, страхові внески будуть ще більшими. Подивіться на свій бюджет та прийміть рішення, скільки ви зможете платити страхових внесків щомісяця.

Це повинні бути премії, які ви зможете платити сьогодні та через 20 років. Найкраще мати покриття, яке не спустошує ваш бюджет, навіть у тяжкі часи.

Оберіть спосіб, у який ви отримаєте покриття.

Ви можете придбати страховий поліс трьома шляхами.

За місцем роботи:
Придбання полісу страхування за місцем роботи має бути простішим та ефективнішим, ніж придбання незалежно. Ви можете мати менший розмір сплати страхового внеску за рахунок групового придбання та автоматичну сплату страхових внесків під час отримання заробітної плати. Коли ви залишите роботу, ви не будете мати покриття до тих пір, поки не отримаєте роботу за іншим місцем, або придбаєте новий поліс.

Через місцевих агентів:
Запитайте рекомендації у друзів, членів родини або у колег щодо їх досвіду співпраці з агентами, або знайдіть перелік місцевих агентів та заплануйте декілька зустрічей, щоб довідатись про їх досвід та пропозиції. Можливо ви захочете, щоб агент порекомендував консультанта, який надасть рекомендації, виходячи з вашої поточної ситуації.

Інша чудова ідея знайти агента з відомої брокерської страхової компанії, що може порекомендувати поліси з широкого кола страхових компаній, що відповідають вашим потребам.

Не дозволяйте агенту презентувати тільки виключно одну страхову компанію. Він або вона повинні мати умови декількох різних компаній та чітко і зрозуміло пояснити між ними різницю.

Он-лайн: Ви можете отримати поліс за допомогою брокера відомої брокерської компанії державного рівня з використання телекомунікаційних засобів. В такому випадку, ви не зможете потриматись за руку, як у випадку з місцевим агентом, але ви все одно будете мати можливість спілкування перед укладанням договору страхування.

Знайдіть страхові компанії.

Уважно придивіться до компаній з іноземним капіталом, що працюють в Україні та відомі у світі. Можете навіть переглянути їх рейтинг за допомогою S&P,Moody’s, Fitch або A.M. Best.

Далі подивіться на рівень послуг, що надаються. Уважно вивчіть пункти з дрібним шрифтом, щоб розуміти обмежувальні умови, скільки часу буде потрібно для отримання відшкодування і ​ чи є які-небудь негативні відгуки обслуговування клієнтів в Інтернеті.

Якщо всі рівні за вашим вибором, переходьте до вибору пропозицій, що найбільше враховують ваші обставини.

Заповнюйте всі формуляри без помилок.

Якщо ви палите, маєте надлишкову вагу або родинну хворобу, серед всього іншого, ви можете мати спокусу брехати для того, щоб отримати меншу премію. Таким чином, якщо страхова компанія викриє невідповідність у формулярах, то може не сплатити страховий випадок.

Це означає, що ви можете платити тисячі на страхове покриття, яке зовсім не корисне для родини, ​бо даремне.
Не ризикуйте, бо не варто!

Якщо отримали відмову.

Перш за все, запитайте у компанії, чому ви отримали відмову. Це може бути помилкою, або маленьким випадком із здоров’ям, як то підвищений тиск, який надісланий до компанії вашим лікарем.

Якщо це не спрацювало, є сенс звернутися до іншої компанії. Але, знову ж, будьте чесними. ​Зазначте у формулярах, що вам відмовлено іншою компанією.

Сплачуйте страхові платежі своєчасно.

Після того, як ви отримали страхування життя, не допускайте сплату внесків пізніше або взагалі не сплату, навіть, якщо у вашого бюджету ненайкращі часи. Наявність несплати означає для вас недоцільне використання сплачених грошей – ви або ваша родина не матимуть страхового покриття ​ і тим самим, це може привести вас або вашу родину до фінансових проблем у майбутньому.

Будь-яке посилання на конкретну компанію, комерційний продукт, процес чи послугу не є і не передбачає схвалення або рекомендацію.

Ми робимо все можливе, щоб інформація на цих курсах була актуальною, але з часом нові матеріали, а також законодавчі та нормативні зміни можуть зробити цей матеріал неактуальним.

Якщо ви виявите неточну інформацію, зв'яжіться з нами.